金融科技的未來

Fintech是金融科技Financial Technology的縮寫;一個近年非常流行的術語,亦等同標誌於個人及企業在金融技術方面的進步。不少人認為金融科技可以為行業帶來改革,不止吸引市場目光,同時亦引起了風險投資、思慕基金和一眾企業的注意;為全球的金融科技的初創公司及有關的產品投入了豐厚的資本。數碼科技滲透銀行業每個角落,改變了我們存入、借出、投資、轉移、消費,甚至是保障財富的方式,不但增強顧客參與度和滿意度,並在業務增長方面取得重大成果。谷歌、蘋果(ApplePay)、亞馬遜(Amazon)和亞洲科技巨頭:阿里巴巴(支付寶)、騰訊(微信)和微信(WePay)等行業領導者皆積極發展各種應用程式和工具,並且不斷挑戰、甚至有機會超越傳統銀行業。

市場一直預言並期待金融科技可以為人類帶來三大改變;包括無現金社會、全球訊息高速傳播、全新的貸款及集資渠道。然而,它卻未如預期般為傳統市場帶來破壞性的影響。在2017年,因為不少銀行業高層並未深入了解正在普及的金融科技產品,忽視了用戶體驗對消費者的重要性,因而錯過不少投資機會。大部份銀行依然沿用20世紀的營運模式,在保護核心專營權的同時,只把數碼渠道視為輔助工具,未能為用戶帶來最佳的體驗,。此外,法律方面的應用和政府的監管態度同樣是市場人士極度關注的議題。在未來,相信金融科技繼續為我們帶來更多的創新的同時,同時將面對不同的挑戰和機遇。

事實上前文提及的三大預言早已默默地發生。首先,科技巨擘已經透過他們技術方面的優勢,在消費者產品市場和移動互聯網通訊技術等領域佔有舉足輕重的地位。在去年,超過六成的移動裝置交易透過電子錢包完成,這種交易模式中的資金完全繞過傳統銀行機構,並使用全新的方式重新投入市場。在移動裝置普及化和頻繁的電子商務推動下,當中以中國金融科技相關的產業的倍速增長最為顯著。由於多元化的移動支付平台和點對點貸款吸引了大量的使用者,加上在政府、傳統企業和新興的初創企業大力的支持下,中國得以享受金融科技帶來的經濟增長,並相信在未來會到達更高水平。

未來的金融科技

在未來,相信金融科技將會繼續持續發展,在挑戰現有金融業系統和運作的同時,更以橫跨各行各業的方式,創造更完善、更快、更便宜的服務,成為商業機構和個人日常生活中重要的一環。同時銀行業需要擺脫固有的枷鎖,在做好風險和利率管理的同時,亦要從過往的錯誤中吸取教訓,重新思考商業模式,向金融科技敞開胸懷,為傳統業務注入創新元素。這些的創新元素將會為傳統業務邁向新一頁。

2018年金融科技的5個動向:

1. 更佳的用戶體驗
不論是處理交易、開設新帳戶,抑或是一般的金融服務,消費者都在追求一個更完整、直接、方便的用戶體驗和流程,這甚至不只應用在千禧年出生的一代。相對千禧群,X世代和嬰兒潮一代是當今社會最有潛力的消費者,亦因數碼化為銀行和金融系統所帶來的簡化功能對他們來說尤其重要,金融機構非常清楚這個機遇,致力尋求不同的方式改進用戶介面的設計,以吸引用家可以簡便、容易的方式使用其服務。就如亞馬遜暢銷書作家、Moven的首席執行官Brett King所說,銀行已經由一個發生的地點,轉化為無處不在的服務。銀行現正積極透過簡化服務系統,優先考慮用戶體驗,從而增加客戶群、存款和貸款的數字。

2. 加強網絡安全與客戶審查
金融科技行業發展迅速,監管機構亦嘗試努力趕上其步伐,就如稅務和身故等事情一樣,無可避免需要監管,在未來它們將更重視對金融科技軟體與硬體方面的規管。基於牽涉到財富的關係,金融業一向是備受社會關注的行業,在發展的同時需要保持絕對的安全和可靠。因此,業界需要更進一步加強個人身份認證 (Personal Identifiable Information – PII) 和客戶審查 (Know Your Customer – KYC),以增加消費者的信心。相信市場對金融科技的需求會繼續上升,並同時帶動相關行業的創新能力和收入。

3. 人工智能的應用
人工智能和虛擬實境技術將繼續改變現有金融行業,並側重於營銷、市場推廣、投資、財富管理與法規方面,人工智能理財顧問將透過智能手機應用程式提供自動化的財務策劃服務,同時開拓年青人與低收入人士的市場;機器學習與預測科技等人工智能技術將為企業提供潛在的競爭優勢,並透過良好的用戶介面與體驗顯現出來。

4. 加密貨幣
雖然加密貨幣的價格非常波動,但不能否認它與區塊鏈技術正在挑戰傳統的金融服務和監管。然而在普及化之前,市場仍然需要時間接納和適應新科技,就如過往銀行業界花了40年時間才使信用卡成為主流付款方式之一。

5. 競爭者之間的互相合作
傳統金融機構開始趨向與金融科技初創企業結盟,互相合作改善B2C關係與用戶體驗,共同發展新技術以可行的方式推出市場,正如德勤會計師事務所(Deloitte&Touche LLP)金融服務業務的董事總經理兼創新主管DilipKrishna所說,企業必須了解客戶的需求,並剖析金融科技應用時的困難,以最佳的解決方法就是互相合作。相信更多的合作與技術交流將會使未來的金融科技發展得更具體、更切合市場需要,並逐漸變得成熟。

到底在2018年比特幣還會繼續流行,抑或是面臨泡沫爆破的風險?我們一起拭目以待!